Los ficheros de solvencia patrimonial: requisitos y derechos

Jun 9, 2021

La Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos Personales y garantía de los Derechos Digitales, en su artículo 20, ampara la existencia de los ficheros de solvencia patrimonial, indicando que el tratamiento de datos personales relativo a incumplimientos derivados de obligaciones financieras o dinerarias, con un plazo máximo de 5 años, será lícito, siempre que:

  • Los datos hayan sido facilitados por el acreedor.
  • Que los datos únicamente se refieran a deuda cierta, vencida y exigible.
  • Que el acreedor haya informado al deudor, en el momento del requerimiento de pago, respecto de la posible inclusión en un sistema o fichero de “morosos”.

¿Cuáles son los requisitos para la inclusión de un afectado en un fichero de solvencia patrimonial?

A fin de garantizar la exactitud y veracidad en el tratamiento de datos personales con fines financieros, la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) desarrolló y aprobó la Instrucción 1/1995, de 1 de Marzo, relativa a la prestación de servicios de información sobre solvencia patrimonial, la cual, unida a los requisitos normativos previstos en el Reglamento (UE) 2016/679, de 27 de abril, nos arroja luz sobre cuáles son los requisitos para que puedan incluir un impago en un fichero de estas características, a saber:

  • Existencia de una deuda cierta, vencida y exigible, que haya resultado impagada.
  • Existencia de un requerimiento previo de pago, con advertencia expresa de la posible cesión de los datos, y consecuente inclusión en un fichero de solvencia patrimonial.
  • Concurrencia de las notas de pertinencia, exactitud y actualidad.
  • Comunicación al interesado/afectado.

¿Qué derechos asisten al afectado en caso de su inclusión en un fichero de solvencia patrimonial?

Los derechos ARCO (Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición) son aquellos derechos reconocidos en la LOPD y Garantías Digitales a través de los cuales un consumidor puede ejercer el CONTROL sobre sus datos de carácter personal. A estos cuatro hay que añadir otros dos de reciente creación con el RGPD, como son el derecho a la portabilidad y derecho al olvido.

¿Qué hacer en caso de omisión de los derechos anteriormente mencionados?

¿Qué podemos hacer en caso de que el responsable del tratamiento de tus datos no conteste en forma cuando ejercitas alguno de los derechos anteriormente referidos?

En este caso, siempre y cuando el responsable del fichero no haya atendido a la solicitud del consumidor respecto de cualquiera de esos derechos, éste podrá interponer una reclamación ante la AEPD en garantía de la tutela de sus derechos.

¿Tengo derecho a indemnización?

¿Tengo derecho a indemnización en caso de que no se cumplan los requisitos para la inclusión de la deuda en un fichero o en caso de que la empresa responsable no cumpla con las obligaciones dimanantes de la LOPD y del RGPD?

El Tribunal Supremo ha tenido la oportunidad de pronunciarse en varias ocasiones en relación a la vulneración del derecho al honor consagrado en el art. 18 CE, pues se reputa como intromisión ilegítima que afecta a ese derecho fundamental la indebida inclusión en un fichero de solvencia patrimonial. A modo de ejemplo, la STS, de Pleno, de 24 de Abril de 2.009, “la inclusión en un registro de morosos, erróneamente, sin que concurra veracidad, es una intromisión ilegítima en el derecho al honor, por cuanto es una imputación, la de ser moroso, que lesiona la dignidad de la persona y menoscaba su fama y atenta a su propia estimación”.

Manuel Cazalilla Ruiz
Abogado Senior
Departamento de Derecho Bancario

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