Insurtech: Qué es e impactos en el contexto actual

May 20, 2021

Últimamente es muy habitual escuchar términos como Fintech, Regtech, Legaltech o Insurtech. Mucho se está escribiendo acerca de estos conceptos, pero a duras penas podríamos dar una definición concreta de cada uno de ellos.

Aunque en este post nos vamos a centrar en el término Insurtech (Insurance + technology), a modo de introducción podemos decir que todo término que finalice con el vocablo “tech” se refiere al uso intensivo de tecnología aplicada al sector correspondiente, con el objetivo de innovar y centrándose en la experiencia del cliente, creando nuevos productos y servicios. Tomando los conceptos indicados en el inicio, hablamos de tecnología aplicada el sector financiero, regulatorio, legal y asegurador.

La forma en que las personas, sobre todo los más jóvenes, se relacionan, interactúan y utilizan la tecnología para entretenerse, informarse, trabajar y hacer compras está revolucionando distintos sectores, en los cuales las empresas se ven forzadas a innovar y a transformarse para cumplir con los requerimientos de los nuevos clientes y empresarios. Uno de los sectores que más está avanzando en este sentido es el asegurador o de los seguros.

El contexto actual de las Insurtech

Las Startups (nuevas empresas de carácter eminentemente tecnológico) están lanzando al mercado soluciones diseñadas para ofrecer servicios más atractivos y personalizados para nuevos clientes y pólizas de seguro que se adecuan mejor a las necesidades de los asegurados.

Las organizaciones Insurtech aglutinan a las compañías de seguros tradicionales, a las empresas tecnológicas y a las startups disruptivas que utilizan las nuevas tecnologías como la cadena de bloques (blockchain), big data, inteligencia artificial o la computación en la nube para crear nuevas formas de ofrecer los productos y servicios a los clientes del sector asegurador. Las insurtech ofrecen pólizas ultra-personalizadas, precios dinámicos, esquemas de seguros sobre pedido y cobertura grupal personalizada con descuentos grupales.

Nada como un buen ejemplo para comprender mejor el significado de Insurtech y lo que supone para el sector asegurador:

1. Lemonade

Es una aseguradora con sede en Nueva York definida como ‘la compañía que hace los seguros más fáciles’. En palabras de sus fundadores: “Somos una compañía de tecnología que hace seguros”. Son los creadores de la denominada ‘Póliza 2.0’. Actualmente tiene clientes en Estados Unidos, Alemania, Francia, Países Bajos.

Ofrece seguros de vivienda para Inquilinos, Propietarios, Seguro de Vida y Mascotas. Sus señas de identidad son:

  • Experiencia de usuario
  • Póliza totalmente online y de contratación inmediata a través del móvil
  • Pago inmediato del siniestro
  • Uso de Inteligencia Artificial y bots

La empresa innova en el sector de la siguiente manera:

  • En vez de evaluadores de riesgos usa algoritmos
  • En vez de costosos agentes y vendedores usa bots conversacionales
  • Usa la inteligencia artificial y el aprendizaje de máquinas para manejar las reclamaciones

Para reducir el problema que existe con el fraude en el sector asegurador, ya que muchas personas intentan lucrarse a través de declaraciones de siniestros falsos, Lemonade ha creado el sistema “Give back” o de devolución: Toman el 20% de cada seguro para pagar los gastos operativos (la tecnología, su base de negocio, y los salarios de su reducida plantilla) y obtener su beneficio. El 80% restante se destina al reaseguro, a pagar las indemnizaciones (y hacerlo lo más rápidamente posible) y, en caso de que exista un excedente, a los proyectos solidarios que hayan decidido los propios asegurados, agrupados en diferentes “fondos mutuales”.

¿Qué son los proyectos solidarios? Cuando contratamos el seguro debemos seleccionar una ONG a la que se destinará ese excedente a final de año, lo que consigue que se vea a la compañía más transparente y confiable, sabiendo que si se defrauda se está evitando que se destine el dinero a obras benéficas.

2. Axa Seguros y Fizzy

La idea detrás de Fizzy era que un cliente pudiera comprar un seguro y olvidarse de él. Este seguro se contrataba para retrasos y cancelación de vuelos. Una vez que se cumplía este requisito, el monto de la compensación era enviado directamente a la cuenta bancaria del cliente sin la necesidad de efectuar una reclamación.

Todo este proceso era ejecutado mediante contratos inteligentes y tecnología de cadena de bloques, convirtiendo a la compañía en la primera en su tipo en adoptar una solución blockchain de este tipo. A través de la plataforma que estaba conectada a bases de datos del espacio aéreo donde se podía saber en tiempo real el despegue de los vuelos y sus aterrizajes, retrasos y cancelaciones. Una vez que la aplicación recibía la información de un retraso o una cancelación en un vuelvo que estuviera asegurado por un cliente, la plataforma le realizaba el pago de la indemnización pactada en la póliza automáticamente, lo que generaba una gran experiencia de usuario al cliente, agilidad, rapidez, mejor consideración y reputación de la compañía, así como un gran ahorro en costes.

En conclusión, el concepto Insurtech representa la apuesta por la innovación y el desarrollo de nuevos productos y servicios dentro del sector de las aseguradoras, a través del uso de nuevas tecnologías, asegurando que el cliente y sus necesidades están en todo momento en el centro del proceso de innovación.

Julio García Cantó
Abogado Senior

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